房价下跌为什么会出现坏账，为什么房价回落贷款不良率上升

来源：整理时间：2022-08-28 17:42:17 编辑：房价信息手机版

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1，为什么房价回落贷款不良率上升
2，为什么房价下降银行就会有坏账啊
3，房地产出现断崖式下跌是什么意思
4，房贷压力测试怎么理解
5，坏账损失产生的原因是什么啊
6，房价降低会给银行带来损失吗
7，次贷危机的宏观机理是什么
8，美国次贷危机是什么意思

1，为什么房价回落贷款不良率上升

房价回落，若跌幅超过贷款买房子的首付＋已还银行本金，就有可能资不抵债，变了负资产，有的人有可能就索性赖帐不还银行月供，由此造成银行坏帐。

很简单的道理，假设你100万买房子，付了30%首付就是30万，70万找银行贷款，结果房价跌的超过30%，那么你的房子现在就值<70万，你那首付相当于全亏光了。即使按现价把房子卖了，都不够你还银行的贷款。所以有的房主干脆就不还贷咯，房子给你银行，不要了。

房价回落，若跌幅超过贷款买房子的首付＋已还银行本金，就有可能资不抵债，变了负资产，有的人有可能就索性赖帐不还银行月供，由此造成银行坏帐。这样子你明白不？

为什么房价回落贷款不良率上升

2，为什么房价下降银行就会有坏账啊

对个人来讲：大家买房子都是贷款买的，有一些人买房是用来炒房的，房价如果跌的很厉害，炒房者需要继续还的钱远大于房子的价钱，那么他们就有可能选择不还款，违约，这样就成了不良贷款。不良收不回来就成了坏账。对房地产商来说：房地产商是靠开发贷款来盖房子的，房价跌的时候，很多人买涨不买跌，大家都不买房，房地产商的房子买不出去可能就要周转不灵，可能就要破产。破产了这些贷款都成坏账了。最惨的情况：房地产贷款都是拿房子做抵押的，房价暴跌，其价格低于成本，那房地产商都破产，买房的人都选择不去还贷款而是买新房。那银行就全是坏账，成了大地主了……

为什么房价下降银行就会有坏账啊

3，房地产出现断崖式下跌是什么意思

您好，断崖式下跌标准定义就是跳空长阴下跌，而且往往呈现持续大跌形态，基本是连续上涨的阶段高位后形成的市场走势，重点在断，断者，跳空也，崖者，面也，断崖，与之前的走势构成明显的区别（在周K或月K态势上，这种走势构成塔形顶或圆顶）。就单根日K线而言，它与长阴墓碑或断头铡刀有一定类似，但长阴墓碑或断头铡刀基本是针对单根K线而言的，而断崖式下跌主要强调大跌的持续性，是市场盛极而衰的开始，而上涨途中的长阴墓碑或断头砸刀可能只是一次深度的洗盘吸筹，未必构成市场的转向，他们的主要区别是后续下跌走势的持续性，直观的反映是下跌走势的角度大小不同，当然，在周K、月K上，他们的区别并不明显。平开长阴大跌或一字板的连续跌停也可以理解成断崖式下跌。而高开低走的长阴K线很难列入断崖式下跌，这种走势称之长阴墓碑或断头铡刀更合适，当然如果后续持续的大跌、快跌、深跌，也就转化成断崖式下跌。一般表现在上涨后期，大多数情况下个股已有相当的涨幅，在一定周期内明显的跑赢大盘指数，高位天量成交后，配合各种消息，往往形成断崖式下跌。断崖式下跌之后企稳反弹，跌得快跌得深多有短线反弹，且反弹速度也明显。一般先是一根大阳线或大十字星巨量成交，之后再有短期新低，企稳，一轮反弹开始，最差的情况反弹幅度也在断崖式下跌幅度的30%以上，因个股股性的不同极端情况构成反转。希望的解答对你有帮助，满意请采纳！

房地产出现断崖式下跌是什么意思

4，房贷压力测试怎么理解

看看房价下跌，银行能承受得多大压力。要是房价大跌，肯定没人马上买房子了，有房子的人也后悔买房子了，不还房贷等情况就出现了。银行自己要那么多房子干啥，恶性情况就是美国的房贷经济危机。房贷压力测试是针对当前中央对房价的调控政策（打压态势），商业银行所做出的房贷压力测试。随着房价的下跌，商业银行在房贷业务这一块所能承受的下跌幅度。因为随着房价的大幅下跌，必然将使银行的坏账率上升，给银行造成亏损压力，甚至于破产的威胁。2011年4月19日，在2011年第二次经济金融形势通报会上，银监会表示将启动新一轮房贷压力测试。房贷压力测试显示：房价跌四成银行还扛得往。此次测试考虑到了房贷与地方融资平台贷款之间的关联度。工行、建行对房价下跌可容忍度在35%左右，交行为30%；股份制银行中，民生可容忍度最高为40%，招行为37% 在楼市调控新政策的信号灯下，商业银行最新一轮房贷压力测试显得意味深长。始于4月中下旬的房贷压力测试目前已基本告一段落，多家商业银行对房价下跌容忍度在30%－40%之间。

压力测试，就是假设出现某种极端、小概率情形，（当然，一般都是假设不利情形），通过模型和分析，得出此不利情况下，所造成的损失或不利影响。房贷压力测试，就是根据房价、通胀做极端假设，得出此假设下，所带来的最大损失。这可以让银行提前做好准备，从而应对，以规避风险。

最朴实的例子，自己的月薪够不够用，还贷方式是月薪的50%，平时的开销，生病养老车险....（一切能花钱的地方）跟自己薪金是不是成正比的，

5，坏账损失产生的原因是什么啊

坏账损失是指企业确定不能收回的各种应收款项.顾名思义，坏账损失是指由于坏账而产生的损失，因此，了解坏账损失及其核算首先要从什么是坏账谈起。一般来说，应收账款符合下列条件之一的，就应将其确认为坏账：　　1、债务人死亡，以其遗产清偿后仍然无法收回的账款；　　2、债务人破产，以其破产财产清偿后仍然无法收回的账款；　　3、债务人较长时期内未履行其偿债义务，并有足够的证据表明无法收回或收回可能性极小的账款。

为什么会产生坏账损失呢?让我来回答你,你看看是否说清楚了销售企业为了减少库存,一般会进行赊销,即按照客户资产、信用等情况给客户时间长短不等的信用期.但是在赊销后，客户可能会发生一些财务问题，这样就使销售额不能全额收回。在资产负债表日，资产负债表中的资产应该反映实际拥有的资产，针对应收账款而言，则只能反映确实能够收回来的金额。即应收账款的净额。这样在应收账款账面余额与净额之间的差额便是那个坏账损失数。

应收账款的备抵帐户，是专门为怕收不回来的账款准备的一个帐户！

坏账就是本企业无法收回来的账项，一般来说，三年没收回来的应收账款均应计入坏账。主要有几种情况：由于自然灾害所造成的无法收回来的应收款由于债务人破产，死亡等原因造成的无法收回的款项由于债务人经营方式或其他原因，三年还未收回的应收款企业如果有坏账，还应提取坏帐准备金，按应收账款余额的3%提取

坏账损失产生的原因----管理不好，或因债务人破产或死亡一，企业无法收回的应收款项

　1、债务人死亡，以其遗产清偿后仍然无法收回的账款；　2、债务人破产，以其破产财产清偿后仍然无法收回的账款；　3、债务人较长时期内未履行其偿债义务，并有足够的证据表明无法收回或收回可能性极小的账款。

6，房价降低会给银行带来损失吗

你说的很对。银行不一定首损失。房产一般都是经济状况的先导指标。房产价格下降有可能预期将来的通货紧缩。即通货膨胀率未来将下降；出现通货紧缩的情况。那么我借100元，咱们单且不算利息，未来还100元的购买力比现在的就要强，这样造成了一种债务的重新分配。银行这个债权人确实是收益更多。

暴跌及长期、大幅下跌肯定会对银行造成损失!　　其实地球人都知道，zg的开发商和银行是紧密联系在一起的银企战略合作，简而言之，一荣俱荣一损俱损！　　银行贷给开发商的钱是按照项目评估值扣除企业资本金放贷的，比如，一个项目总投资是10亿元（包括地价等在内），企业应该自有资本金占20%（上半年还是35%），那么容许银行最多放贷8亿元给开发商（35%的话就只能放贷6.5亿元了）！　　问题是，评估时地价和房价都在高位（比如现在），一旦房价大幅下跌形成大趋势，势必造成地价大幅下跌，10亿元的项目按照07年那种跌幅30%计算，就仅值7亿元不到，且没有买家接盘！开发商贷款时是用土地、开发项目做抵押品抵给了银行，拿出的却是真金白银，眼见真的转势，会关门大吉！留给银行的只有日渐缩水的土地使用权、日渐跌价的成品或半成品的房产，且卖不出去！届时银行本金亏蚀不说，抵押品也成为阳光下的冰块——价值越来越少！　　最严重的是，有的银企，是故意做高评估值，如上述项目故意评估14亿元，开发商一分钱不用，全部靠银行贷款就可以玩空手道了！出事时，开发商拿钱走人，企业破产拉倒！留下烂摊子给银行和购房者，呜呼~　　所以，从这里分析，国家绝对不会容许房价在短时间内出现暴跌，当然也不希望“过快增长”，最好是慢撒气~，所以2010 年的经济目标依然是“鼓励房地产消费”~　　国家也难啊！

全部靠银行贷款就可以玩空手道了! 其实地球人都知道，zg的开发商和银行是紧密联系在一起的银企战略合作！开发商贷款时是用土地、开发项目做抵押品抵给了银行，拿出的却是真金白银，眼见真的转势，势必造成地价大幅下跌，10亿元的项目按照07年那种跌幅30%计算，就仅值7亿元不到、日渐跌价的成品或半成品的房产，且卖不出去！届时银行本金亏蚀不说，呜呼~ 所以，开发商拿钱走人！留给银行的只有日渐缩水的土地使用权，比如，一个项目总投资是10亿元（包括地价等在内），企业应该自有资本金占20%（上半年还是35%），那么容许银行最多放贷8亿元给开发商（35%的话就只能放贷6.5亿元了）！问题是，评估时地价和房价都在高位（比如现在），会关门大吉，从这里分析，简而言之，一荣俱荣一损俱损，是故意做高评估值，如上述项目故意评估14亿元，开发商一分钱不用！出事时暴跌及长期、大幅下跌肯定会对银行造成损失，企业破产拉倒！留下烂摊子给银行和购房者，国家绝对不会容许房价在短时间内出现暴跌！银行贷给开发商的钱是按照项目评估值扣除企业资本金放贷的，且没有买家接盘，抵押品也成为阳光下的冰块——价值越来越少！最严重的是，有的银企，一旦房价大幅下跌形成大趋势

7，次贷危机的宏观机理是什么

1.风险积聚——盲目放宽贷款条件，放贷机构恶性竞争，埋下危机隐患所谓次贷，即次级抵押贷款的简称，是指贷款人信用等级相对较差的房屋贷款合同。这里的“较差”，一是指收入状况不稳定；二是指还贷信用记录不太好。从1994～2006年，由超过900万户美国家庭购买了新的住房，其中约20％家庭借助于次贷。从2001年开始，美联储在2年半内，基准利率从6.5％下降到1.00％，经济也随之恢复。从2002年起，美房价每年涨幅10％。2005年，房价上涨17％。2003～2006年4年间美平均房价涨幅超过5％。与此同时，一些放贷发放机构推出“零首付”、“零文件”等住房贷款优惠方式，甚至编造虚假信贷为诱惑，造成当时买房者的理念是：在房价上涨和利息下调情况下，次贷交不起，大不了卖掉房子低偿。此举造成表面繁荣假象，而实际上埋下了危机的隐患。 2.风险扩大——大量金融衍生品的创造，使“次贷”变成“次债”，其价值难以计算、神秘莫测住房抵押贷款发放之后，为避免风险和保障收益，放贷机构通常不会自己持有这些债券，将房贷打包进入二级按揭市场，推向投资者持有。而高风险的CDO（债务抵押债券）在对冲基金手中又重复向银行抵押，经过层层打包，“次贷”摇身一变成了“次债”，从而演化成无现金投入只承担风险并能获得现金流的金融衍生品。这种结构复杂且虚拟化的金融衍生品事实上无足够数据和资料来评估其所购证券的内在价值和风险。投资者只能依据证券信用评级机构的说法，因“次贷”发放银行和中介机构交易有一种利益的共同性，这种做法显然很容易存在有侵害投资者的道德风险。 3.风险暴露——利率持续走高，房地产一再贬值，促使次贷客户破产，次贷危机显现由于利率的回归性和为收缩金融资产的流动性，从2001年1月至2007年6月，美联储持续17个月加息，基准利率由原来的1.00％又调高到5.25％。高利率必然造成既定的房地产泡沫破裂，引发市场低迷。至2007年4月止，美国成屋销售量降至近4年来最低水平，有四分之一的房屋所有者资产在过去一年中出现贬值。 4.风险释放——利率上升，房价下跌，房贷违约率上升，美国运用美元贬值这一“特权”，将危机波及和转嫁到全球利率不断上升，房价不断下跌，越来越多的次贷者不堪重负。然而，由于“次贷”已由“次债”替代，所以“次贷风险”开始从货币市场传导到资本市场，从一级市场推向二级市场，其风险也由美国主要通过商品贸易和货币交换传导到相关国家和地区。而传导这种风险最简易、最迅速、最有效的办法是：美国充分运用美元作为世界交易和储备货币的“特权”，通过美元贬值，将风险释放和转嫁到全球，这种影响的后果还不仅仅限于次债，同时会扩散到全球特别是发展中国家的经济社会肌体。

过度消费实体经济滞后盲目扩张最终消费不足

次贷的危机的机理。次贷即“次级subprime 按揭贷款”（mortgage loan），“次”的意思是指：与“高”、“优”相对应的，形容较差的一方，在“次贷危机”一词中指的是信用低，还债能力低。次级抵押贷款是一个高风险、高收益的行业，指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。与传统意义上的标准抵押贷款的区别在于，次级抵押贷款对贷款者信用记录和还款能力要求不高，贷款利率相应地比一般抵押贷款高很多。那些因信用记录不好或偿还能力较弱而被银行拒绝提供优质抵押贷款的人，会申请次级抵押贷款购买住房。在房价不断走高时，次级抵押贷款生意兴隆。即使贷款人现金流并不足以偿还贷款，他们也可以通过房产增值获得再贷款来填补缺口。但当房价持平或下跌时，就会出现资金缺口而形成坏账。次级按揭贷款是国外住房按揭的一种类型，贷给没多少收入或个人信用记录较低的人。之所以贷款给这些人，是因为贷款机构能收取比良好信用等级按揭更高的按揭利息。在房价高涨的时候，由于抵押品价值充足，贷款不会产生问题；但房价下跌时，抵押品价值不再充足，按揭人收入又不高，面临着贷款违约、房子被银行收回的处境，进而引起按揭提供方的坏帐增加，按揭提供方的倒闭案增加、金融市场的系统风险增加。

经济危机

8，美国次贷危机是什么意思

次级按揭贷款，是给信用状况较差，没有收入证明和还款能力证明，其他负债较重的个人的住房按揭贷款。相比于给信用好的人放出的最优利率按揭贷款，次级按揭贷款的利率更高。放出这些贷款的机构，为了资金尽早回笼，于是就把这些贷款打包，发行债券，类似地，次贷的债券利率也比优贷的债券利率高。这样，这些债券就得到了很多投资机构，包括投资银行，对冲基金，还有其他基金的青睐。然而，由于连续加息，借贷者还不起，或者不愿意再还贷款。而美国房价出现拐点，持续下跌，导致贷款机构即使收回了抵押的房屋，仍然会因为房价的下跌和有价无市的格局而出现亏损。那么，由此发行的债券，也不值钱了。之前买了这些债券的机构，也就跟着亏损。很多国家的投资银行，对冲基金都买了这些债券或者是由这些债券组成的投资组合，所以造成了很大的亏损，特别是美国国内的几大银行和投行。次贷危机因此爆发，美国的经济也因此而面临巨大的冲击。.

次贷是次级按揭贷款，是给信用状况较差，没有收入证明和还款能力证明，其他负债较重的个人的住房按揭贷款。相比于给信用好的人放出的最优利率按揭贷款，次级按揭贷款的利率更高，这个可以理解吧？你还钱的可能性不太高，那我借钱给你利息就要高一些咯。风险大，收益也大嘛。放出这些贷款的机构呢，为了资金尽早回笼，于是就把这些贷款打包，发行债券，类似地，次贷的债券利率当然也肯定比优贷的债券利率要高咯。这样呢，这些债券就得到了很多投资机构，包括投资银行，对冲基金，还有其他基金的青睐，因为回报高嘛。但是这个回报高有一个很大的前提，就是美国房价不断上涨。怎么说呢？房价不断上涨，楼市大热，虽然这些次级按揭贷款违约率是比较高的（这个也容易理解吧，因为那些人信用状况本来就差，收入证明也没有，其他负债也重，还不起房贷也是容易发生的事情），但放贷的机构即使收不回贷款，它也可以把抵押的房子收回来，再卖出去不就也赚了嘛，因为楼市大热，房价不断涨嘛。好了，危机如何发生呢？就是06年开始，美国楼市开始掉头，房价开始跌，购房者难以将房屋出售或通过抵押获得融资。那即便放贷的机构钱收不回来，把抵押的房子收了，再卖出去（难说卖不卖得出去，因为房地产市场萎缩，有价也没市）也肯定弥补不了这个放贷出去的损失了。那么，由此发行的债券，也是不值钱了，因为和它关联着的贷款收不回来。之前买了这些债券的机构，不就跟着亏了吗？很多投资银行，对冲基金都买了这些债券或者是由这些债券组成的投资组合，所以就亏了很多。举例，一系列事件包括： ——2007年2月13日美国新世纪金融公司（New Century Finance）发出2006年第四季度盈利预警 ——汇丰控股为在美次级房贷业务增加18亿美元坏账拨备 ——面对来自华尔街174亿美元逼债，作为美国第二大次级抵押贷款公司——新世纪金融(New Century Financial Corp)在4月2日宣布申请破产保护、裁减54%的员工 ——8月2日，德国工业银行宣布盈利预警，后来更估计出现了82亿欧元的亏损（这个数字真的是巨额），因为旗下的一个规模为127亿欧元为“莱茵兰基金”（Rhineland Funding）以及银行本身少量的参与了美国房地产次级抵押贷款市场业务而遭到巨大损失。德国央行召集全国银行同业商讨拯救德国工业银行的篮子计划。 ——美国第十大抵押贷款机构——美国住房抵押贷款投资公司8月6日正式向法院申请破产保护，成为继新世纪金融公司之后美国又一家申请破产的大型抵押贷款机构。 ——8月8日，美国第五大投行贝尔斯登宣布旗下两支基金倒闭，原因同样是由于次贷风暴 ——8月9日，法国第一大银行巴黎银行宣布冻结旗下三支基金，同样是因为投资了美国次贷债券而蒙受巨大损失。此举导致欧洲股市重挫。 ——8月13日，日本第二大银行瑞穗银行的母公司瑞穗集团宣布与美国次贷相关损失为6亿日元。日、韩银行已因美国次级房贷风暴产生损失。据瑞银证券日本公司的估计，日本九大银行持有美国次级房贷担保证券已超过一万亿日元。此外，包括Woori在内的五家韩国银行总计投资5.65亿美元的担保债权凭证(CDO)。投资者担心美国次贷问题会对全球金融市场带来强大冲击。不过日本分析师深信日本各银行投资的担保债权凭证绝大多数为最高信用评等，次贷危机影响有限。 ——其后花期集团也宣布，7月份有次贷引起的损失达7亿美元，不过对于一个年盈利200亿美元的金融集团，这个也只是小数目。但次贷风暴引起的危机，已经严重影响各国资金流动性。简单的说，在当前次贷问题前景不明的情况下，各银行自然收紧信贷，避免放贷，这就导致银行间短期同业拆解利率大涨，换句话说，大家都不想把钱放出去，因为也搞不清楚其他银行因为次贷的损失会多大，财务状况如何，所以就把同业拆解利率调高了。那反过来，同业拆借利率很高，导致资金筹集的成本大增，所以连银行自己都不愿意从其他银行借钱。所以资金的流动性就大大降低，这个是有很大风险的，对本国各行各业发展所需要的资金筹集都有很大影响。美联储，欧洲央行，日本央行等看到目前流动性突然紧缩，所以就向市场紧急注入巨额资金。各国央行在数日内向市场注入超过三千亿美元，方式就是，宣布向各大银行提供比市场上同业拆借利率要低的无限额拆借，这样就可以把同业拆借利率压下来。但这样的举措，又会进一步地向金融市场表明次贷危机的严重性。例如美联储和欧洲央行向市场注入巨资保持流动性，是自9·11恐怖袭击来的首次。危机是否进一步扩大，就要看各国各银行到底关于次贷的损失有多大了。总体上看，次贷对于中国的影响甚少，因为中国的资本市场几乎是对外隔绝的。中国五大银行投资美国次贷的数目甚少，目前估计他们总共的损失大概才50亿人民币，所以理论上对中国的影响甚微。但仍然要注意的是，如果次贷在全世界范围内产生巨大影响，即便中国自身的直接损失很少，但外部环境导致美元的币值，流动性波动极大，对国内的影响也不容低估。